月薪一万在打工人中不算稀奇，但每月养老金过万肯定是稀有的。

全国职工养老金平均才 3700 元，城乡居民更是只有 220 元。身边那些拿到万元养老金的人，究竟是哪些人？

四类「万元养老金」人群体

建国前参加革命的离休干部，这是最早实现 "养老金自由" 的群体。

他们大多在 1949 年前参加工作，离休时多为科级以上职务。我认识的张爷爷 1945 年入伍，离休后养老金 1.2 万元，还享受全额医疗报销。

不过这个群体平均年龄超过 90 岁，人数每年减少 5%，属于 "历史造就的幸运儿"。

体制内中高层退休人员，2014 年养老金并轨后，这类人成为万元养老金的主力军。

北京某退休处长李阿姨 2018 年退休，40 年工龄，副处级职务，养老金 1.1 万元。她坦言："2014 年前退休金才 3000 多，过渡性养老金政策让我们的待遇翻了几番。" 数据显示，北京、上海等地处级干部退休平均养老金已超 1.2 万元，是普通职工的 3 倍。

高基数长年限的央国企职工，在中石化工作 38 年的王师傅 2020 年退休，养老金 1.05 万元。

他的秘诀是：1992 年起按最高基数缴费，个人账户累积 42 万元，加上央企独特的企业年金，每月比同工龄私企职工多拿 4000 元。这类人占万元群体的 20%，集中在能源、金融等垄断行业。

凤毛麟角的民企高薪者，成都某科技公司高管陈先生 2022 年退休，42 年工龄，平均缴费指数 2.8（普通人多为 1），个人账户 55 万元，养老金 1.18 万元。

他说："我 1998 年就月入 2 万，主动按 300% 基数缴费，这样的私企员工全国不超过 5 万人。"

更直观的对比来自具体案例，万元养老金的三个硬指标

案例 1：北京退休老人

• 工龄：38 年 10 个月（视同缴费 16 年，实际缴费 22 年）
• 缴费指数：2.15（常年按 200% 基数缴纳）
• 退休地：北京（2023 年养老金计发基数 12134 元）
• 结果：养老金 12027 元，其中过渡性养老金占比 35%

案例 2：江苏退休老人

• 工龄：42 年 4 个月（18 岁进厂，60 岁退休）
• 缴费指数：3.44（打破 "3" 的封顶限制，得益于外企高管身份）
• 个人账户：52.4 万元（相当于普通职工的 10 倍）
• 结果：养老金 13243 元，成为江苏省企业退休人员中的前 0.1%

案例 3：上海退休老人

• 工龄：42 年 1 个月（19 岁进国企，61 岁退休）
• 退休地：上海（计发基数 12830 元，全国最高）
• 缴费指数：2.18（按本地平均工资 2 倍缴纳）
• 结果：养老金 13946 元，其中上海额外发放的高龄补贴占 8%

总结下来，要触达万元门槛，需同时满足：

• 工龄关：35 年以上（含视同缴费），每少 5 年，养老金下降 20%
• 缴费关：平均缴费指数≥2（即常年按 200% 基数缴纳），每低 0.5，金额少 3000 元
• 地域关：退休地计发基数≥1.1 万元（北京、上海、深圳达标，三线城市普遍不足 8000 元）

女性万元养老金的很少，在调研的百位万元养老金获得者中，女性仅占 7%，核心卡在两个地方：

退休年龄限制，50 岁退休的女职工，最多只有 35 年工龄（15 岁参加工作），而男性 60 岁退休可轻松达到 40 年。苏州外企高管刘女士 55 岁退休，缴费指数 2.9，个人账户 47 万元，但因工龄 28 年，养老金仅 6800 元。

职务天花板，体制内女性干部需达到副处级才能 60 岁退休，而这类人仅占女性公务员的 3%。更多普通女职工在 55 岁退休时，工龄普遍不足 30 年，即便高薪缴费，养老金也难破 8000 元。

对于很多打工人来说，想拿到万元养老金堪比职场逆袭：

• 企业职工：需从 25 岁起按 300% 基数缴费至 60 岁，且所在企业合规缴纳（现实中仅头部企业高管能做到）
• 灵活就业者：按 200% 基数缴纳 40 年，累计缴费超 150 万元，退休后勉强过万（相当于每月存 3125 元，连续存 40 年）
• 体制内人员：需晋升至处级以上，且在一二线城市退休（基层公务员养老金多在 6000-8000 元）

某社保专家算了笔账：以北京为例，2023 年参加工作的大学生，若想 65 岁时养老金过万，需满足 —— 月薪始终保持在 3.5 万元以上（按 300% 基数缴费），且连续缴费 40 年。

万元养老金的案例，与其说是励志故事，不如说是社保规则的 "最优展示"。

对普通人而言，与其纠结能否达到这个高度，不如踏实做好三件事：尽量延长缴费年限，选择高基数地区参保，补充商业养老保险。

你预计将来能领多少养老金呢？